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关关难过关关过！新能源卡车推广又“卡”在了“保险问题”上。
近来，新能源货车的保险问题引发了广泛关注与讨论……
保险公司不承保，新能源卡车“裸奔”
当下，新能源卡车面临购买商业险困难的情况：一是保险公司不承保；二是即使承保，保费也非常高。
据央视报道，辽宁沈阳某经销商表示，2024年10月以后，本地大部分保险公司已不再承保新能源货车商业险。不到10万的车型，一年保费高的要两万元左右。
而保险公司工作人员更直截了当：“新能源货车上交强险都要层层上报，商业险一概不保。”
相比同等级油车保险七八千的情况，动辄一万多、两万的保费确实“吓人”。这也在一定程度上削减了新能源卡车拥有的运营成本优势。
为何会出现这种情况？对此，电卡观察进行了实地调研。
山东骏晨汽车销售服务有限公司总经理吴黎凯提到，目前市面上大概有60%的新能源卡车是“裸奔”状态，即没有购买商业险。
而没有购买的原因很简单：大保险公司不承保，小保险公司不敢承保。
“以前我们卖车卖保险都会有返点，现在卖新能源车还要给中介公司3000元，去购买15000元的保险。以前这些事情都是不能想象的，但确实在2024下半年真实地发生了。”
这是因为用户购买保险首选大公司，这就导致了小公司保费减少，运营困难。为了保障小公司顺利发展，国家银保监会等部门也多次提出保险公司不得任意扩展服务范围、严禁将保险资金用于盲目“加杠杆”或助力资本无序扩张等。
政策的初衷很好，但实际上却是大保险公司将有风险的业务“让”给了小保险公司。而小保险公司又没有这样的实力，所以新能源卡车行业就出现了“大公司不保，小公司不敢保”的局面。
另外，不管是大保险公司还是小保险公司，他们不承保最关键的原因还是新能源卡车赔付率高，保险公司会亏本！
在采访中天津明耀汽车贸易有限公司总经理赵维金提到一个案例：一个用户的新能源货车在行驶过程中与小轿车发生碰撞，货车电池组受到挤压变形，虽然车辆外观和其他部件损伤较轻，但电池组无法正常工作。
经保险公司定损，更换电池组的费用高达8万元，而该货车的商业险保费每年仅2万元左右，仅这一次事故的赔付就使得该车辆当年的赔付率大幅上升。
“事实上，在2016、2017、2018、2019这四年时间中，国内新能源货车的保险赔付率非常高。当前保险公司保费虚高也有一部分原因是在补贴当年的‘亏损’。”赵维金表示。
尤其在电池方面，面对新技术，保险公司议价权很低。电池厂家授权很少，只允许在有限的几个授权地去维修，如果是在其他地方维修厂家就不负责质保。同时，当前新能源电池鉴定技术处在一种信息不对称的“黑箱状态”，保险公司、投保人以及4S店都不太懂该技术，一切都由电池厂家说了算。
保险公司没有话语权，自然也就不想再过多投入。但保险费决定了未来新能源汽车,尤其是新能源商用车能走多远。那么，如何破解这一困局也就迫在眉睫。
破局，新能源卡车如何做到“上险”无忧？
针对此问题，吴黎凯在采访时表示：“希望主机厂、保险公司、经销商、政府一起努力，打通保险承保难的流程。其实现在我们也在积极联合主机厂与大保险公司合作，解决一些风控问题。”
正如他所说，新能源卡车保险问题需要各方发力。
政府层面自然是要做好调控和监管。比如，2024年年初，金融监管总局财险司向各财险公司下发的《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》就明确要求，各财险公司要提高政治站位，强化责任担当，重视新能源车险承保工作，并明确了交强险不得拒保、商业险愿保尽保等原则。
接下来，国家要进一步强化政策执行力度，确保保险公司落实“愿保尽保”原则。另外，政府是否可以考虑通过财政补贴或专项基金的形式，分担新能源货车商业险的高赔付压力，为保险公司提供更大保障。
作为整个链条上的关键，保险公司首先需要明确的就是，从技术角度来讲，传统商业车险已经不能适用于当下新能源车辆庞大复杂的市场、路况环境，燃油车时代的算法、条款需要根据新形势进行改变。
比如，可以采用“基础+浮动”的费率模式，根据车辆使用频率、驾驶行为、里程数等因素灵活调整保费。或者可引入按里程计费模式，降低低频使用者的保费负担。
同时，利用大数据和人工智能技术，对新能源货车的风险进行精准评估，实时监控车辆运行状态、分析驾驶行为，及时提醒司机疲劳驾驶、超速等危险行为，从源头上减少事故发生率，从而制定出更加科学合理的保费价格体系，避免 “一刀切” 式的超高保费。
更为重要的是，保险公司与车企应摒弃各自为政的观念，共同研发制定新能源卡车的维修标准与电池风险评估体系。例如，可以借鉴国外先进的电池检测技术和评估模型，结合国内新能源货车的实际使用情况，开发出适合我国国情的评估体系。
整车厂也要持续优化 “三电技术”，提高零部件的可靠性和易维修性，降低车辆的故障率和维修成本；加强车辆的安全设计和测试，提高车辆的整体安全性，减少事故风险；建立更多的授权维修服务网点，提高维修服务的便捷性和效率。此外，还可以提供一定的售后保障政策，如延长质保期、免费维修等，减轻车主和保险公司的负担。
货车企业在制定运输计划时应充分考虑司机工作强度和车辆性能特点，合理规划配送时长，避免因过度追求效率而导致司机疲劳驾驶、超速行驶等违规行为的发生。同时，要加强车辆维护保养工作，建立健全定期检查、维护和保养制度，及时发现并解决车辆潜在的安全隐患，降低车辆故障率，从而减少因车辆自身问题引发的事故风险。
总的来讲就是，要想彻底解决系能源卡车投保难问题，需要整个生态的各方携手，制定一个合理的解决方案。否则新能源货车因为投保难卖不出去，影响的是整个市场，各方利益都会受损！
